Финансовый маркетплейс Банки.ру и сервис для автоматизации работы с внештатными исполнителями Solar Staff изучили, как развитие альтернативной занятости влияет на спрос банковских продуктов и как меняется доступность кредитных программ для клиентов с проектным доходом. Анализ показал, что на фоне роста проектной занятости доля заявок от самозанятых увеличивается во всех основных кредитных категориях, а доля доступных им программ растет даже при общем сокращении продуктовых линеек банков.

Самозанятые становятся заметнее во всех основных кредитных категориях

Согласно данным Банки.ру, за январь-август 2026 года доля заявок от самозанятых составила 10% по кредитным картам, 9% — по ипотеке и потребительским кредитам и 8% — по автокредитам. Самый заметный рост за два года произошел в ипотеке и потребительском кредитовании: в обоих сегментах показатель увеличился с 4% в 2024 году до 9% в 2026-м. По кредитным картам доля заявок от самозанятых за тот же период выросла с 7% до 10%, по автокредитам — с 7% до 8%.

Доля заявок от индивидуальных предпринимателей также выросла во всех четырех категориях. В ипотеке за два года она увеличилась с 3% до 6%, в потребительских кредитах и кредитных картах — с 2% до 4%, в автокредитовании — с 4% до 5%.

Банки сокращают линейки, но сохраняют программы для самозанятых

На фоне роста спроса меняется и предложение банков. В январе-августе 2026 года самозанятым в среднем было доступно 49% ипотечных программ без учета рефинансирования против 38% за аналогичный период 2024 года. В потребительском кредитовании доля выросла с 34% до 41%. Даже после роста, самозанятым в среднем доступна лишь около половины ипотечных программ и около 40% потребительских кредитов.

При этом рост доли доступных программ происходит на фоне общего сокращения продуктовых линеек. Среднее число ипотечных программ за два года снизилось с 486 до 384, потребительских кредитов — с 264 до 217. Сокращались прежде всего предложения, недоступные самозанятым, а программы для них банки в основном сохранили: их число почти не изменилось — около 190 в ипотеке и около 90 в потребительском кредитовании.

Даже среди банков, которые были представлены и в 2024, и в 2026 году, доля программ для самозанятых за два года выросла на 11 п.п. в ипотеке и на 8 п.п. в потребительском кредитовании и автокредитовании. Ипотека — единственный сегмент, где доступность для самозанятых продолжала расти и в течение 2026 года: с 46% программ в феврале до 53% в августе. Для ИП динамика различается в зависимости от продукта. В потребительских кредитах доля доступных им программ выросла с 48% до 53%, в ипотеке практически не изменилась и составляет около 75%, а в автокредитовании снизилась с 74% до 66%.

«Рост доли заявок от самозанятых связан прежде всего с тем, что эта аудитория становится массовой, а ее доходы — более прозрачными для банков. По данным ФНС, на 1 сентября 2026 года в России насчитывалось 17,4 млн самозанятых, из них 9,5 млн получали доход в 2025 году. Такой доход можно подтвердить данными налоговой, поэтому банкам проще оценивать финансовое положение заемщика. При этом даже после роста самозанятым доступна менее половины кредитных программ, поэтому подбор стоит начинать с отсева предложений, не рассчитанных на этот формат занятости. Среди доступных программ важно сравнивать требования к подтверждению дохода, сумму, ставку и другие параметры кредита. Сделать это можно, например, через финансовые маркетплейсы, где предложения разных банков собраны в одном интерфейсе», — комментирует Инна Солдатенкова, руководитель направления экспертной аналитики финансового маркетплейса Банки.ру.

Кто формирует аудиторию с проектным доходом

Данные партнера Solar Staff показывают, что за ростом проектной занятости стоит не однородная группа фрилансеров, а специалисты разных профессий и уровней дохода. Проектная работа сегодня охватывает широкий круг квалифицированных специалистов — от digital- и аналитических ролей до управленческих и креативных профессий.

В ряде таких профессий среднемесячный доход превышает 120 тыс. рублей. В эту группу входят программисты, менеджеры проектов, менеджеры по рекламе, event-менеджеры, аналитики и веб-разработчики. Для части этих профессий высокий доход сочетается с регулярными выплатами.

Рынок при этом развивается по-разному в зависимости от специализации. Так, среди блогеров и в январе-августе 2025 года, и в январе-августе 2026 года количество специалистов и среднемесячный доход увеличивались более чем на 30% год к году.Среди копирайтеров, наоборот, число исполнителей за январь-август 2026 года сократилось примерно на 22% по сравнению с аналогичным периодом 2025-го, однако среднемесячный доход продолжает расти. Такая динамика может говорить о перераспределении спроса внутри профессии: часть типовых задач автоматизируется, а более сложная работа сохраняет ценность.

Проектная занятость также не концентрируется только среди самых молодых специалистов. Самой многочисленной и одновременно наиболее высокооплачиваемой возрастной группой остаются исполнители 30-50 лет. Среди крупных отраслей наиболее устойчивый рост численности за три исследуемых периода показывает ИТ и телеком. Самой многочисленной остается реклама и медиа, где среднемесячный доход составляет около 41 тыс. рублей.

«Для финансового рынка важно, что меняется не только количество людей с проектным доходом, но и сам профиль этой аудитории. Среди них все больше специалистов с высокой квалификацией, регулярными выплатами и доходом выше 100 тыс. рублей в месяц. Для многих проектная работа — уже не временная подработка, а устойчивая модель занятости. При этом доход может поступать от нескольких заказчиков, с разной периодичностью и разными суммами. Поэтому банкам и финтех-компаниям важно оценивать не только размер дохода, но и особенности его формирования. По мере роста этой аудитории адаптация скоринга, способов подтверждения дохода и продуктовой линейки становится уже не нишевой задачей, а отдельным направлением развития финансовых продуктов», — комментирует Роман Шинкаренко, генеральный директор Solar Staff.

Как считали

Аналитики Solar Staff проанализировали обезличенные данные более чем 50 тыс. исполнителей, которых привлекают компании из разных сегментов бизнеса. В исследование вошли данные за январь-август 2024, 2025 и 2026 годов. Анализировались структура профессий, численность исполнителей, среднемесячный доход и регулярность выплат.

Внутренние данные финансового маркетплейса Банки.ру отражают поведение более 26 млн зарегистрированных пользователей платформы. В расчет вошли данные заявок самозанятых и индивидуальных предпринимателей на финансовые продукты, оставленные на Банки.ру в период за январь-август 2024, 2025 и 2026 годов. Дополнительно аналитики изучили доступность кредитных программ для разных типов занятости и динамику продуктовых линеек банков за тот же период.

О Solar Staff

Solar Staff — сервис для безопасной работы компаний с внештатными исполнителями и фрилансерами. Входит в топ-1 Fintech B2B-сервисов и топ-3 HRtech-сервисов по результатам 2024 и 2025 годов, а также является лидером рынка альтернативной занятости в 2023 году по версии Smart Ranking. Среди клиентов — Ozon, «Нетология», Skyeng, «ЛитРес» и еще более 2500 компаний.

О Банки.ру

Банки.ру — крупнейший финансовый маркетплейс со статусом оператора финансовой платформы Банка России. Платформой пользуются более 26 млн зарегистрированных пользователей, а ежемесячно через платформу обрабатывается более 3,7 млн заявок на кредиты, вклады и другие финансовые продукты. Сервисы маркетплейса позволяют сравнивать предложения разных финансовых организаций, подбирать подходящие продукты и оформлять их онлайн в едином простом окне. По данным SimilarWeb, Банки.ру — самый посещаемый финансовый маркетплейс в России.