С 1 апреля в России в тестовом режиме запускают цифровой рубль в публичное обращение. Это третья форма национальной валюты и принципиально новое платежное средство. В статье расскажем, что это такое, зачем нужно и чем отличается от криптовалюты.

Что такое цифровой рубль

Теперь наряду с наличными и безналичными средствами будет третья форма рубля — цифровой. Это полноправная валюта, которой можно оплачивать товары, госуслуги и жкх, покупки на маркетплейсе, а также переводить другим физлицам или хранить.

Цифровой рубль — это цифровой код, который хранится на электронном кошельке Центрального Банка России. Не получится снять эти деньги со счета и использовать как купюры и монеты. Цифровой рубль предназначен только для безналичных платежей.

Выглядит это как некоторая гибридная форма. Валюта существует только в виде записи в цифровом кошельке. Эмиссией будет заниматься Центробанк. Его представители утверждают, что любые формы рубля можно будет переводить в другие.

Пока что проект пилотный, стартует тестирование инструмента. В эксперименте участвует ограниченное количество банков и клиентов. После отработки нюансов эта практика станет всероссийской.

Чем цифровой рубль отличается от безналичных средств

Безналичные расчеты уже существуют. Так чем цифровой рубль отличается от этого варианта?

Во-первых, расплачиваться можно будет без подключения к интернету, а это особенно актуально для отдаленных территорий, где могут быть проблемы со связью.

Во-вторых, если привычные нам безналичные средства дают доход с накопительного счета или вклада, то цифровые рубли не будут обладать такой способностью. Проценты по ним не начисляются.

Чем цифровой рубль отличается от криптовалюты

Новый рубль и криптовалюты похожи в том, что есть цифровой код. На этом сходство и заканчивается.

«Цифровой рубль, как и наличные деньги, будет выпускать Банк России, а значит, он не будет децентрализованным, хотя и построен на алгоритмах криптографии. Соответственно, и никаких других привычных особенностей криптовалют вроде арбитража и стейкинга здесь не будет. Все действия с цифровым рублем будут защищены криптографическими алгоритмами. Так же, как и с криптовалютой, все транзакции будут требовать электронной подписи владельца. Но не надо исключать социальную инженерию. От неосмотрительности людей еще не придумали алгоритма», — считает Дмитрий Гачко, серийный ИТ-предприниматель и основатель ГК ITGLOBAL.COM.

Криптовалюту производят посредством майнинга и стейкинга, а цифровой рубль выпускает исключительно Центробанк. Он создал гибридную архитектуру из централизованной системы и распределенных реестров. Цифровой рубль будет храниться не в банках, а на специальной платформе, которую контролирует ЦБ. Ответственность за эти средства тоже на регуляторе, а не на коммерческих организациях.

Еще одно отличие в том, что новая форма валюты, как и остальные, будет подвержена инфляции, деноминации, девальвации. Она будет под защитой государства. А так как рубль будет контролироваться Центральным Банком, то не станет таким волатильным, как биткоин.

В чем преимущества для физлиц, бизнеса и государства

Для простых людей в целом ничего не изменится, только добавится еще одно платежное средство. Когда внедрили безналичный расчет, плюсы были очевидны всем: он удобный, быстрый, прозрачный. А к цифровым активам еще предстоит привыкнуть.

Что касается бизнеса, то использование новой формы рубля сулит выгоду в виде уменьшения расходов на инкассацию и эквайринг. Компании смогут избежать лишних транзакционных издержек и бюрократических проволочек.

Плюсы для государства:

• полная прозрачность и контроль за расходованием бюджета;
• сокращение наличных средств и уменьшение расходов на их эмиссию;
• упрощение проведения транснациональных платежей.

Все работы по созданию цифрового рубля особенно ускорились после 24 февраля 2022 года, так как этот инструмент поможет достичь финансового суверенитета в условиях санкций. Тесты, которые провели Китай, ОАЭ и Тайвань, показали, что цифровая валюта — оптимальное решение на случай невозможности использования системы SWIFT.

Почему пострадают банки

Риски для банков в том, что вкладчики будут переводить часть средств в цифровую форму, а эти деньги уйдут с баланса банков на баланс Центрального Банка. В дальнейшем это может повлиять на процентные ставки, но ЦБ обещает урегулировать вопрос.

Кроме того, логично и ожидаемо то, что цифровой рубль угрожает доходам банков от транзакций. Они зарабатывают на комиссиях, обслуживании счетов, эквайринге. Но все может стать теперь сложнее.

Приживется ли цифровой рубль — покажет время. Польза от него есть точно для государства и бизнеса. Экономика станет прозрачнее, а финансы — более управляемыми. А еще цифровой рубль может косвенно повлиять на интерес к криптовалютам. Остается грамотно все реализовать.